Los compradores individuales deben desembolsar más de 57.000 euros de media antes de firmar la hipoteca, mientras que quienes lo hacen junto a otra persona disfrutan de una mayor capacidad de financiación y acceso a inmuebles de mayor valor
Adquirir una vivienda se ha vuelto un desafío prolongado, sobre todo para quienes optan por hacerlo sin el respaldo financiero de una pareja. En un mercado inmobiliario marcado por el aumento constante de los precios, la dificultad para juntar el ahorro necesario y unas entidades financieras muy rigurosas al conceder hipotecas, los compradores individuales enfrentan un panorama cada vez más complejo.
El mayor impedimento radica en el considerable ahorro que quienes compran en solitario deben acumular antes de solicitar un préstamo hipotecario. Además, las entidades financieras establecen límites en el valor del inmueble financiado y examinan detalladamente la capacidad de endeudamiento del solicitante. Si los ingresos no son suficientes o el perfil representa un mayor riesgo, los bancos incluso pueden exigir la presentación de un aval o una doble garantía para aprobar la operación.
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A esto se añade la incertidumbre que rodea la evolución de los tipos de interés debido a la situación geopolítica global, lo que llevó al Banco Central Europeo (BCE) a incrementar en junio el precio del dinero en 25 puntos básicos, situándolo en el 2,25%. Esta coyuntura mantiene la cautela tanto dentro de las entidades bancarias como entre los compradores.
Comprar solo vs. acompañado
Se observan diferencias claras entre quienes adquieren una vivienda en solitario y quienes lo hacen junto a otra persona. Por un lado, según los datos del comparador iAhorro, el 46,86% de las hipotecas firmadas para comprar la primera residencia en el último año corresponde a un solo titular. En estos casos, la edad media del comprador es de aproximadamente 36,85 años y los ingresos netos mensuales rondan los 2.812 euros de promedio.
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Aunque la diferencia porcentual respecto a quienes adquieren la vivienda en pareja no es muy amplia, se evidencia que compartir ingresos facilita el acceso al financiamiento y amplía las opciones de compra en un mercado que se vuelve más costoso.
La diferencia se hace patente al enfrentar el desembolso inicial. Según iAhorro, los compradores individuales adquieren viviendas con un precio promedio de 170.911 euros y firman hipotecas por un monto medio de 128.185 euros. Esto requiere aportar directamente un promedio de 57.517 euros para cubrir la entrada del inmueble y los gastos relacionados con la compraventa, cantidad que representa alrededor del 30% del valor total de la vivienda.
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El porcentaje medio de financiación otorgado por los bancos se mantiene en el 75% del valor del inmueble, reflejando que muchas entidades aún evitan financiar porcentajes más elevados a compradores en solitario, salvo que su perfil financiero sea notablemente sólido.
Asimismo, el acceso al crédito no depende exclusivamente del ahorro acumulado. El 6,79% de los compradores en solitario requiere presentar un aval adicional o ofrecer una segunda garantía —como una vivienda familiar sin cargas— para lograr la aprobación de la operación.
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En este sentido, la directora de Comunicación de iAhorro, Laura Martínez, señala que “comprar una vivienda en solitario generalmente demanda un mayor esfuerzo de ahorro previo y, en algunos casos, recurrir a un avalista para cumplir con las exigencias de riesgo establecidas por los bancos”.
La compra en pareja multiplica la capacidad financiera
La dinámica cambia notablemente cuando la adquisición se realiza entre dos personas. Compartir ingresos permite acceder a inmuebles de mayor valor y mejora la capacidad de endeudamiento, factor clave valorado por las entidades financieras.
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En las operaciones analizadas por iAhorro, el titular principal aporta ingresos promedio de 2.702 euros mensuales, a los que se suman 1.017 euros del segundo titular. En conjunto, la unidad familiar acumula ingresos medios de 3.719 euros mensuales.
Esta solidez financiera se refleja también en operaciones de mayor cuantía. El precio medio de las viviendas adquiridas por parejas alcanza los 200.562 euros, mientras que la hipoteca promedio asciende a 153.951 euros.
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Santiago Carbó, catedrático del Departamento de Economía en CUNEF Universidad, afirma que los precios de la vivienda y del alquiler continuarán subiendo este año, salvo que España sufra una crisis económica generada por la guerra en Oriente Medio.
Para concretar estas operaciones también es necesario disponer de un ahorro considerable previo. En este caso, la aportación promedio es de 63.469 euros, cifra mayor que la de los compradores individuales debido al elevado valor de las viviendas.
El porcentaje medio de financiación también aumenta ligeramente hasta el 76,76%, indicando una mayor disposición de los bancos a conceder préstamos superiores cuando existan dos titulares con ingresos estables.
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En estas situaciones, un 5,30% de las operaciones requiere aval. “Contar con dos ingresos no solo incrementa la capacidad de endeudamiento, sino que también ofrece más flexibilidad a las entidades para otorgar financiación en mejores condiciones”, destaca la directora de Comunicación del comparador hipotecario. Añade que, en el contexto actual del mercado inmobiliario, “comprar en pareja continúa siendo, para muchas personas, la opción más viable para acceder a una primera vivienda en propiedad”.
La ciudad marca diferencias
Otro factor que influye en el precio y la hipoteca necesaria para adquirir una vivienda es su ubicación. Según datos de iAhorro, quienes compraron en Madrid capital y Barcelona su primera vivienda en solitario adquirieron inmuebles con un precio promedio cercano a los 300.000 euros, mientras que en pareja esta cifra supera los 400.000 euros.
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En ciudades medianas como Valencia, Sevilla o Málaga, los compradores individuales adquieren viviendas cuyo precio oscila entre 200.000 y 220.000 euros, y quienes compran en pareja, alrededor de 280.000 euros. En las capitales más pequeñas del interior peninsular como León, Toledo o Córdoba, el precio medio baja a un rango de 160.000-180.000 euros para compradores solitarios y se eleva a 200.000-220.000 euros para las parejas.
“La ubicación sigue siendo un factor determinante. En las grandes ciudades, comprar en pareja permite acceder a viviendas que serían inalcanzables con ingresos individuales”, explica Laura Martínez.