La normativa exige que las entidades informen al titular antes de entregar los fondos al Estado
No es necesario contar con grandes sumas en una cuenta para que resulte conveniente cerrarla si ya no se utiliza. En este sentido, el Banco de España recuerda que una cuenta puede considerarse abandonada legalmente si permanecen 20 años sin movimientos. En tal caso, el saldo disponible puede ser transferido a la Administración General del Estado.
Esta disposición está recogida en la Ley 33/2003, del Patrimonio de las Administraciones Públicas. Su artículo 18 especifica que corresponden a la Administración General del Estado los saldos de cuentas corrientes, libretas de ahorro u otros instrumentos similares cuando no se haya realizado ninguna gestión por parte de los titulares durante un periodo de 20 años.
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No se trata de una circunstancia excepcional. De acuerdo con la Memoria de la Subsecretaría de Hacienda de 2021, las acciones relacionadas con saldos abandonados generaron ese año un ingreso efectivo de 28,9 millones de euros. Esta cantidad procede de cuentas abandonadas en bancos y, en menor medida, de sociedades de valores, establecimientos de crédito y otras entidades financieras.
Cuándo se considera abandonada una cuenta bancaria
Una cuenta bancaria se presume abandonada cuando no se registra ningún movimiento ni gestión por parte del titular durante un periodo de veinte años. No basta que la cuenta tenga poco uso o un saldo bajo: debe haber transcurrido ese plazo completo sin ninguna actividad que evidencie el ejercicio del derecho de propiedad sobre el dinero.
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El Banco de España señala que, pasada esa etapa de 20 años, la entidad puede considerar la cuenta como abandonada y transferir el saldo al Estado. Pero antes de hacer esto, debe cumplir una serie de requisitos para confirmar que efectivamente no ha habido movimientos del titular.
El primer paso es comprobar que no se ha efectuado ninguna operación ni gestión en ese tiempo. Luego, el banco debe notificar al titular, al menos con tres meses de antelación al vencimiento del periodo, que la cuenta está en riesgo de ser declarada abandonada.
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Dicha notificación debe enviarse por correo certificado o por un medio equivalente a la dirección registrada en la entidad. En el aviso se debe indicar que no se ha realizado ninguna gestión sobre los fondos y el tiempo que resta para que la cuenta sea considerada abandonada. La normativa autoriza omitir esta comunicación cuando el coste de enviarla exceda previsiblemente el importe del saldo.
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Qué ocurre con el dinero si se declara abandonado
Cuando culmina el procedimiento y la cuenta es declarada abandonada, el dinero pasa a la Administración General del Estado. La gestión recae en el ámbito patrimonial de Hacienda, a través de la Dirección General del Patrimonio del Estado.
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Además, la entidad tiene la obligación de entregar al titular, o a sus herederos si lo solicitan, un certificado que confirme que los fondos han sido transferidos a la Administración General del Estado. Este documento debe incluir la fecha de declaración y la Delegación de Economía y Hacienda ante la cual se realizó la presentación.
La ley dispone también que el efectivo y los saldos de cuentas y libretas declarados abandonados se destinarán a financiar programas enfocados en mejorar las condiciones educativas de personas con discapacidad y promover la accesibilidad universal.
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Dejar una cuenta a cero no siempre equivale a cerrarla
El Banco de España también aconseja no mantener cuentas abiertas sin uso. Dejar una cuenta vacía o con saldo cero no implica necesariamente que esté cerrada. Para hacerlo, el cliente debe solicitar formalmente su cancelación a la entidad y garantizar que el proceso se ha completado.
Conservar cuentas antiguas abiertas puede causar inconvenientes si el cliente cambia de dirección, deja de revisar las notificaciones del banco o mantiene pequeños saldos durante largos períodos. Por ello, es recomendable verificar cuáles cuentas están activas, cancelar las que no se utilizan y mantener actualizados los datos de contacto.
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