Detrás de las promociones más agresivas para captar clientes se esconden largas permanencias, requisitos que si no se cumplen penalizan y tributos que muchos usuarios pasan por alto

Vista trasera de un hombre joven usando un cajero automático en una acera urbana. La pantalla del cajero muestra menú. Al fondo, una calle con tráfico.

¿Quién ofrece más? La frase clásica de las subastas ha cobrado una nueva dimensión en el sector bancario. En un escenario marcado por una competencia intensa para captar la nómina de nuevos clientes —a veces quitándolos a otras entidades—, los bancos han convertido los regalos en su principal estrategia comercial, con propuestas que varían desde efectivo, que puede alcanzar los 1.200 euros, hasta televisores y otros premios. No obstante, estas promociones pueden ser menos beneficiosas de lo que aparentan si no se analiza detenidamente la letra pequeña que las acompaña.

“Detrás de estas ofertas, ya sea en forma de dinero o regalos, existen varios aspectos a considerar que, a largo plazo, pueden incluso perjudicar al usuario”, señala Antonio Gallardo, especialista financiero de Banqmi.

En la misma línea, Cristina Casillas, experta en finanzas personales de HelpMyCash, advierte que “es fundamental prestar atención a la letra pequeña, los requisitos reales y valorar qué banco presenta la promoción más clara, rentable y con menos complicaciones”.

Por ello, antes de elegir una entidad para domiciliar la nómina, los usuarios deben examinar con detalle el tipo de incentivo que recibirán, qué implicaciones tiene y los compromisos adquiridos con el banco, especialmente en cuanto al tiempo de permanencia o al monto mínimo de la nómina. No cumplir estas condiciones puede convertir el regalo en un coste alto.

Condiciones de los bancos

El requisito principal que imponen las entidades para acceder a estas promociones es la domiciliación de la nómina, cuyo importe suele situarse entre 600 y 1.200 euros, dependiendo del banco. En algunos casos, también se acepta la domiciliación de la pensión, prestaciones por desempleo o transferencias periódicas bajo condiciones similares.

Puede ocurrir que el cliente pierda su empleo antes de que finalice el período de permanencia. En estas situaciones, “el banco puede considerar que se ha incumplido las condiciones de la promoción y aplicar una penalización, o bien aceptar la prestación por desempleo como sustituto de la nómina y mantener la promoción”, explica Casillas.

Además de la nómina, algunas entidades solicitan una vinculación adicional, como domiciliar recibos, usar la tarjeta para compras y cumplir un periodo de permanencia que varía entre 12 y 48 meses.

Durante ese plazo, el cliente debe respetar todas las condiciones pactadas. “Si, por cualquier motivo, deja de cumplirlas, deberá afrontar una penalización económica. El monto de esta sanción dependerá del valor del regalo recibido y del tiempo restante hasta el fin de la permanencia”, indican desde HelpMyCash.

Cash y televisiones

El efectivo continúa siendo el principal atractivo que los bancos emplean para captar nóminas. Su mayor ventaja, según Antonio Gallardo, es que facilita la comparación entre ofertas: “El euro se compara con el euro, por lo que si un banco ofrece 200 euros por domiciliar la nómina y otro 500, la elección será sencilla y probablemente la segunda opción”, explica.

Otro incentivo común actualmente son las televisiones. “Este tipo de regalos permite a los bancos proporcionar algo distinto al efectivo que, además, suele ser deseado por los clientes. Es raro que alguien rechace un televisor”, comenta el especialista financiero de Banqmi.

En este contexto, los expertos aconsejan aprovechar estas promociones con cautela. En particular, recomiendan no aceptar permanencias que superen los dos años, dado que «es probable que aparezcan nuevas promociones de bancos que resulten más beneficiosas», comenta Casillas.

Ojo con la fiscalidad y las comisiones

Otro factor importante que muchos usuarios no consideran es la fiscalidad de estos incentivos. Estos deben tributar como rendimientos del capital mobiliario. Si el valor del regalo no excede los 6.000 euros, se aplica una retención del 19%. En ciertas ocasiones, los bancos asumen o descuentan ese coste directamente del importe promocionado. Por eso es crucial verificar si la cifra anunciada es bruta o neta.

Asimismo, conviene revisar si la cuenta contratada implica comisiones por mantenimiento, administración o transferencias, ya que estos gastos pueden disminuir el beneficio del incentivo. En este aspecto, los expertos coinciden en que las cuentas nómina sin comisiones son la opción más recomendable. “La clave para hallar el mejor banco radica en comparar las ofertas”, concluye Gallardo.