El supervisor sanciona las malas prácticas, el intrusismo financiero y las deficiencias en la protección de los clientes
El Banco de España ha intensificado su combate contra las irregularidades dentro del sistema financiero. A lo largo de 2025, la entidad supervisora gestionó un total de 20 expedientes sancionadores en áreas clave como la supervisión prudencial, la protección de los clientes bancarios y la lucha contra el intrusismo, según su última Memoria de Supervisión.
De estos, 13 expedientes concluyeron con sanciones impuestas por el supervisor que superaron los 49 millones de euros, cifra que representa un punto de inflexión en la labor disciplinaria del organismo. Además, las responsabilidades no se limitaron solo a las entidades financieras, sino que también afectaron a administradores, directivos y accionistas relevantes, elevando a 79 el total de personas sancionadas.
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Este aumento no solo es cuantitativo, sino también cualitativo. El regulador ha puesto el foco en prácticas que inciden directamente sobre el consumidor, como la concesión irresponsable de créditos o la comercialización indebida de productos vinculados a hipotecas.
Préstamos irresponsables e intrusismo financiero
En el ámbito de la protección al cliente, el supervisor resolvió dos expedientes contra entidades significativas por infracciones relativas a los principios de préstamo responsable y la venta incorrecta de seguros asociados a créditos hipotecarios. Estas prácticas resultan especialmente delicadas en un contexto de encarecimiento del crédito.
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Paralelamente, la entidad reforzó su combate contra el intrusismo financiero. En este campo, concluyó cinco expedientes con sanciones por realizar actividades reservadas sin autorización, el uso inapropiado de denominaciones reguladas, además de la resistencia a colaborar en inspecciones.
Al cierre del ejercicio, el Banco de España mantenía abiertos otros tres expedientes relacionados con estas conductas, lo que evidencia que el problema sigue siendo una preocupación creciente para el supervisor.
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El gobernador del Banco de España, José Luis Escrivá, ha descartado la existencia actual de una burbuja inmobiliaria en términos de precios, aunque ha señalado que el organismo que preside cuenta con las herramientas necesarias para intervenir si fuera preciso. (Europa Press)
Irregularidades en gestión y control
La supervisión prudencial también registró actuaciones de peso. En 2025 se tramitaron dos expedientes relacionados con políticas de remuneración dirigidas a bancos y sus administradores. Uno de ellos fue impulsado por el Banco Central Europeo y se resolvió con sanción dentro del mismo año, mientras que el otro permanecía en trámite al finalizar el ejercicio.
Igualmente, se abrió un expediente contra una entidad de pago debido a deficiencias en su gestión y a la falta de idoneidad de uno de sus consejeros, un elemento clave para la gobernanza de las instituciones financieras. También se detectaron irregularidades vinculadas a cambios no autorizados en la titularidad del capital, lo que derivó en tres expedientes cerrados y un cuarto en proceso, afectando a 11 inversores significativos.
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Multas en aumento
Más allá del número de expedientes, lo más destacado es el importe de las sanciones. En 2024, las multas apenas alcanzaron los 2,7 millones de euros. Un año después, esta cifra se ha incrementado más de 18 veces, llegando a rozar los 49,4 millones.
El supervisor explica que este crecimiento responde a factores como la gravedad de las infracciones, el nivel de responsabilidad de las entidades y su tamaño. Es decir, no solo hay más controles, sino también mayor rigor en las sanciones impuestas.
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De los 13 expedientes concluidos, cinco ya son firmes, mientras que otros ocho han sido impugnados. Además, seis casos obtuvieron reducciones por reconocimiento de responsabilidad o pago voluntario, lo que implica desistir de la vía administrativa.
Más control sobre la conducta bancaria
Simultáneamente, el Banco de España fortaleció su supervisión de conducta, enfocada en asegurar la transparencia y proteger al cliente. Entre sus áreas prioritarias figuran el control de créditos responsables, la prevención del fraude en pagos y la comercialización adecuada de productos financieros.
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Como parte de su Plan de Acción 2024-2025, el organismo ha incorporado la comunicación pública como instrumento fundamental para anticipar riesgos y evitar prácticas inadecuadas. Durante el año se realizaron 72 actuaciones de supervisión, especialmente en ámbitos como crédito inmobiliario, servicios de pago y crédito al consumo, además de otras relacionadas con publicidad y atención al cliente.
Inspecciones y medidas disciplinarias
El esfuerzo en supervisión también se tradujo en 262 medidas disciplinarias orientadas a corregir deficiencias detectadas en las entidades. La mayoría correspondieron a requerimientos de cese o corrección de conductas, especialmente en materia publicitaria.
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De igual modo, el organismo continuó con la aplicación del proceso SREP, esencial para evaluar el riesgo de las entidades y determinar sus exigencias de capital. En 2025 se llevaron a cabo 48 procedimientos, cifra inferior a la del ejercicio anterior, atribuida por el supervisor a una mejora generalizada en el sector.
Por último, el Banco de España participó en 38 inspecciones ‘in situ’, tanto en entidades españolas como en otras europeas, con el objetivo de fortalecer la preparación del sistema financiero ante un entorno cada vez más complejo e incierto.
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