Los expertos en finanzas personales advierten que gastar sin planificación la paga extraordinaria puede aumentar las deudas y dificultar el cumplimiento de los objetivos de ahorro
La paga extraordinaria de verano representa un alivio económico para millones de trabajadores en España. Para muchos, es la oportunidad ideal para costear las vacaciones, cambiar algún electrodoméstico o permitirse un capricho tras meses de esfuerzo laboral. Sin embargo, los especialistas en finanzas personales advierten que este ingreso adicional puede convertirse en una trampa económica si no se administra adecuadamente.
La extra se recibe entre finales de junio y mediados de julio, y muchas personas la perciben como un ingreso inesperado o una bonificación, lo que lleva a que “la desperdicien”, según indican los expertos. Para evitarlo, recomiendan gestionar este dinero con la misma prudencia que cualquier otra nómina y evitar decisiones impulsivas que comprometan la estabilidad financiera futura de los asalariados.
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“El problema no es gastar parte en vacaciones, cenas o caprichos. El problema es hacerlo sin haber evaluado previamente si existen deudas costosas, si el fondo de emergencia está cubierto o si hay un objetivo relevante que se ha venido posponiendo durante meses”, señala Cristina Casillas, experta del comparador financiero HelpMyCash. Advierte que la extra “puede desaparecer en dos semanas o puede sostenernos durante meses. La clave es decidir antes de gastar”.
Lo primero es hacer cuentas
Para aprovechar al máximo la extra, los especialistas aconsejan dedicar unos minutos a analizar la situación financiera personal antes de decidir cómo emplearla. Este sencillo hábito ayuda a detectar cuáles son las prioridades financieras y evita compras impulsivas que suelen generar arrepentimientos.
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La pregunta fundamental es clara: ¿qué necesita mi economía en este momento? La respuesta indicará el camino a seguir. En unos casos, el enfoque será reducir deudas; en otros, fortalecer el ahorro o avanzar hacia una meta que se ha pospuesto.
Desde HelpMyCash recuerdan que planificar bien no implica prescindir del disfrute. Al contrario, facilita distribuir el dinero de forma equilibrada para cubrir obligaciones financieras y reservar parte para el ocio sin culpa.
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Santiago Carbó, catedrático del Departamento de Economía en CUNEF Universidad, sostiene que el salario de los jóvenes es inferior al monto que reciben los jubilados en pensiones, por lo que considera imprescindible implementar medidas que reduzcan esa brecha.
Las deudas caras, el principal enemigo a combatir
Para quienes mantienen préstamos al consumo, tarjetas de crédito con pagos aplazados o tarjetas revolving, lo primordial debería ser disminuir o cancelar esas cargas financieras. “Priorizar la amortización es fundamental”, afirma de forma contundente Cristina Casillas.
A su criterio, “no tiene sentido dejar el dinero inactivo en la cuenta o gastarlo en vacaciones mientras una deuda al 15%, 18% o 20% sigue acumulando intereses.” Esto se debe a que mes a mes, esos intereses se suman y limitan la capacidad económica futura del consumidor.
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En esta situación, amortizar la deuda proporciona una rentabilidad inmediata equivalente al ahorro en intereses. En muchos casos, esta rentabilidad supera ampliamente la ofrecida por los productos tradicionales de ahorro.
Reforzar el colchón de emergencia
Una vez controladas las deudas más onerosas, el siguiente paso debe ser consolidar el fondo de emergencia. Se trata de un ahorro destinado a afrontar imprevistos como reparaciones del hogar, gastos médicos, arreglos del vehículo o periodos temporales de desempleo.
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Los expertos recomiendan mantener un colchón equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos. Sin embargo, muchas familias españolas carecen de este respaldo. Una forma sencilla de lograrlo y aumentar la seguridad financiera es aumentar el fondo de emergencia con la paga extra. Esta estrategia también evita recurrir a créditos costosos ante problemas inesperados.
“Puede no ser la opción más atractiva, pero sí una de las más prácticas cuando surge una avería, una factura inesperada o un mes complicado”, apunta Casillas.
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La regla 50/30/20 adaptada a la paga extra
Para quienes buscan una manera sencilla de administrar correctamente la paga extraordinaria, HelpMyCash propone una adaptación de la conocida regla financiera 50/30/20. Según este enfoque, el 50% de la paga extra debe destinarse a obligaciones financieras pendientes o al fondo de emergencia. El 30% restante puede reservarse para un objetivo específico y previamente definido, mientras que el 20% restante puede destinarse a gastos libres.
“La ventaja de esta regla es que no exige perfección. Permite progresar sin renunciar totalmente al disfrute. Ahorras, reduces presión y también disfrutas. Porque renunciar a todo suele ser tan contraproducente como gastarlo todo”, advierte Casillas.
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Ejemplifica con una persona que recibe una paga extra de 1.000 euros. Podría dedicar 500 euros a fortalecer sus finanzas, 300 euros a una meta concreta y 200 euros para ocio o vacaciones.
Un truco para evitar gastos impulsivos
Una de las estrategias más efectivas para no sucumbir a gastos innecesarios consiste en mover el dinero en cuanto se recibe. Los expertos aconsejan repartir la paga extra en diferentes cuentas o destinos desde el día de su ingreso.
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Cuando el dinero permanece mezclado en la cuenta corriente, es mucho más fácil gastarlo en compras pequeñas, comidas fuera de casa, escapadas improvisadas o gastos que luego apenas se recuerdan.
“Separar el dinero facilita mejores decisiones. Se puede transferir una parte a una cuenta de ahorro, otra a amortizar deuda y otra a una cuenta para vacaciones. Lo esencial es no dejar la extra a la vista esperando qué sucede, porque si permanece en la cuenta corriente, es más probable que se disuelva en gastos pequeños”, subraya la experta de HelpMyCash.
Pensar en el largo plazo también tiene premio
Para quienes ya cuentan con finanzas equilibradas, sin deudas relevantes y con un fondo de emergencia consolidado, la paga extra puede ser una oportunidad para invertir. Los especialistas consideran que realizar una aportación puntual a productos diversificados, como fondos indexados ligados a importantes índices bursátiles, es una forma efectiva de hacer que ese dinero trabaje a largo plazo.
“No se trata de complicarse ni buscar el producto más popular. La idea es que una parte de ese ingreso extraordinario trabaje para nosotros durante años. Eso sí, invertir solo tiene sentido si no se necesitará ese dinero pronto y si se acepta que su valor puede subir y bajar”, enfatiza Cristina Casillas.
Reconoce que disfrutar de una parte de la paga extra es compatible con una gestión responsable. El objetivo no es convertir cada euro en una carga financiera, sino hallar un equilibrio que permita gozar del presente sin poner en riesgo la estabilidad económica futura.