La especialista detalla cómo un ajuste pequeño en la frecuencia de los pagos puede acelerar la amortización del préstamo y disminuir notablemente el costo total de la vivienda
En un escenario marcado por el aumento en el precio de la vivienda, un número creciente de personas busca métodos para reducir el coste total de la adquisición de un inmueble sin necesidad de renegociar términos o asumir riesgos extras. La hipoteca continúa siendo uno de los compromisos financieros más importantes para múltiples familias y, aunque la atención comúnmente se concentra en obtener un tipo de interés competitivo al momento de firmarla, existen también estrategias posteriores que pueden afectar de manera significativa el importe total pagado a lo largo del tiempo.
Dentro de estas opciones, algunas se basan en leves modificaciones en la organización de los pagos y no requieren contratar productos financieros adicionales ni hacer grandes desembolsos puntuales. El punto clave es comprender cómo opera la amortización de una hipoteca y cuál es el impacto de disminuir el capital pendiente lo antes posible.
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Natalia Lara, asesora financiera, explica en un video difundido en su perfil de TikTok (@_laranat) que “existe una manera de acortar años de la hipoteca y ahorrar miles de euros en intereses, sin realizar cambios drásticos, cambiar de banco ni refinanciar. Es muy sencillo. Se trata de tomar tu cuota mensual y dividirla en dos partes. Entonces, pagarás esa cantidad cada quince días en lugar de la cuota completa una vez al mes”.
Modificaciones en el plan de pago
La propuesta se fundamenta en una lógica matemática simple: al partir la cuota mensual en dos pagos quincenales, el calendario genera un efecto acumulativo a lo largo del año. Aunque en cada momento la cantidad abonada parezca inferior, el resultado final altera el ritmo de amortización del préstamo. “¿Qué se logra con esto? Que en vez de hacer doce pagos anuales, estarás haciendo el equivalente a trece, un pago extra al año que se destina íntegramente a reducir el capital”.
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El economista Santiago Carbó analiza la coyuntura actual del mercado inmobiliario. Advierte sobre "incrementos significativos" en los precios de compra y explica cómo la escasez y los altos costos del alquiler y las hipotecas consumen las subidas salariales de las familias.
Este aspecto es especialmente importante puesto que, en una hipoteca convencional, especialmente durante los primeros años, gran parte de cada cuota se destina al pago de intereses y no tanto a reducir el monto principal. Cuando se logra disminuir antes el capital pendiente, también reduce la base sobre la cual el banco aplica los intereses futuros.
Reducir años del crédito
La asesora enfatiza que la finalidad de este esfuerzo adicional es crucial para amplificar el beneficio: “Y cuando comunicas al banco que esos pagos se destinen a la amortización del capital, no para bajar la cuota, sino para acortar el plazo, los años comienzan a desaparecer”.
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La elección entre disminuir la cuota o reducir el plazo suele causar dudas en quienes abonan anticipadamente. En el primer caso, se reduce el importe mensual, pero el período del préstamo se mantiene igual. En el segundo, la cuota casi no cambia, aunque el objetivo es finalizar de pagar más rápido y disminuir el costo financiero total. “Un pago adicional al año sin notarlo, sin grandes sacrificios. Según la hipoteca, se pueden acortar entre cinco y ocho años y ahorrar decenas de miles de euros en intereses”.
Antes de implementar esta estrategia, es recomendable revisar las condiciones específicas del contrato hipotecario y verificar si existen cargos por amortización anticipada o restricciones para hacer pagos extra. También es útil calcular el impacto real según el tipo de interés, el capital pendiente y los años restantes, ya que el beneficio potencial puede variar considerablemente entre diferentes hipotecas.
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